业内人士称保险公司作亏交强险账面以提高费率

卢住

                               
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南京大明路汽车市场汽车经销商赠送交强险和第三者责任险的促销广告 CFP
　　交强险又爆出亏损达72亿元的历史新高(本报8月8日A11版曾作报道)。从2006年开始实行的交强险，除2008年稍有赢利外，基本上亏损一年胜似一年。对于这样一个每车必备的强制政策性险种，机动车保有量连年创新高，持续巨亏原因到底何在？是否有保险公司借机转移成本，甚至倒逼主管部门上调费率的可能？巨亏之下的交强险会不会影响到车主理赔呢？为此，羊城晚报记者进行了调查。
- ?, `! E0 P& L$ `' i# C2 O　　追问一：为什么交保费的越多却越亏？
0 f, C5 E! i( r! v1 r　　作为中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，交强险费率在基础保费的基础上实行浮动费率制度。有权经营交强险的保险公司全部为中资保险公司。但是，自2006年实行以来，除了2008年略有盈余外，基本上亏损一年胜似一年。在机动车保有量连年创新高的情况下，似乎有点匪夷所思。
4 V! h4 ?0 Y- I: |　　原因一：入不敷出
% f% t# {7 }) Y$ y/ }8 d　　“赔偿成本的提高，是导致承保亏损的一大原因。”有业内人士指出，在理赔成本上，近年来，由于伤亡赔付标准、医疗费用、汽车零配件价格、修理工时费用等逐年提高，导致支付成本直接上升。有数据显示，交强险案均赔款，从2007年上半年的3498元已提高到去年下半年的4930元，增长高达41%。
　　但在收入上，人均保费不仅没有增加，反而在降低。2008年起国家规定下调交强险的基准费率，与普通车主关系最为密切的是6座以下家庭自用汽车的交强险保费，由每年1050元降为950元，交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元。一进一出，交强险赔付率从2008年的68.6%上升到2010年的82.3%。
　　据统计，由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致2010年行业综合成本率升至112.9%，综合成本率已经高于100%。
　　另一方面，从2007年7月开始，监管部门开始实施奖优罚劣的费率浮动办法，将交强险费率水平与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，安全驾驶者可以享有费率下调的优惠。
　　受此影响，续保车单均保费从2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅达24%。经营三年后，每年有86%的续保车主享受费率下浮，其中61%的续保机动车享受30%的费率下浮。
4 `+ B* t8 u  M/ |　　原因二：人为作弊
& q0 C; j: z0 X3 t$ o* W1 [% }1 o+ e　　交强险还有着人为的涉嫌作弊。据保监会统计，在今年亏损的72.4亿元中，有67亿元支出来自营业客货车以及挂车、拖拉机等。一方面，商业营运车辆事故发生率高，理赔标准高，理赔额度高，但是另一方面为体现惠农政策，拖拉机的费率制定比较优惠，因此一些车主将“运输车辆”登记为“拖拉机”，享受低费率的同时让保险公司承受高风险、高额理赔。
　　原因三：交强险先于商业险支出
　　有保险业内人士表示，如果车主同时购买交强险和商业险，那么在理赔顺序上，交强险也比商业险“吃亏”。“因为政策上规定理赔顺序是以交强险在前，不够的部分再以商业险补充。如果只购买交强险而没有购买商业险，不足部分只能由车主自掏腰包了。”
　　追问二：账目究竟由谁来监管？  
0 P- B- f$ ^* w0 I) b/ b, A. a　　羊城晚报记者在调查中发现，即使有着种种让交强险亏损的客观因素，作为实际运营的保险公司，主观上也有着“不想让其赢利”的不作为，甚至有人直指涉嫌转移成本，“做账逼宫”。
; \. R7 s- I( C3 ^　　交强险作为政策险，实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。“这一原则下，交强险如果普遍盈利，费率则势必会下调，这对保险公司一点好处都没有。”广州一家大型产险公司的业内人士告诉记者，再加上还要提取一定比例的道路交通事故救助基金，保险企业没有什么参与的积极性。
& K# g# v8 \2 f; t  c# y　　在这种情况下，有意识地向交强险转移成本，已成为业内公开秘密。甚至有保险公司故意做亏交强险。“很多公司想办法将交强险做亏。而做亏的主要方式是增加成本。因此，最普遍的做法是将商业车险的成本转嫁一部分到交强险成本，从而使交强险做亏。”一位不愿意透露姓名的业内人士透露，比如同样是铺设在终端的人力成本和出车成本，既可以算在交强险上，也可以算在商业险上。如果交强险连年亏损，在政策上自然存在着上调费率等灵活措施的可能性了。
0 B: t+ r0 i4 b7 L0 _- u5 Y　　那么，保险如果真有这种做法，难道不被监管吗？对于有业绩报表可查的上市公司，目前在A股上市的财险公司只有中国平安，人保和太平财险在H股上市。据业内人士介绍，对于上市的保险公司来说，其财务报表一般只体现车险是整体盈亏，不会单列交强险细则，所以投资者一般不会计较。
　　而对保险公司来说，交强险只是一个带来客流的重要渠道，“购买交强险时，消费者一般会顺便购买商业车险，也导致保险公司会关注，但却不重视。”记者在调查时也发现，由于利润相差很大，曾有保险公司销售交强险时强行捆绑商业险而遭到投诉。
　　追问三：
　　是否影响理赔？
! g7 F# m5 i' {" c* ^　　交强险连年亏损，会不会影响到交强险的理赔？
$ ?- ~$ O5 w/ t9 Y; k　　对此，有业内人士认为“不会”：“一是作为政策险，是由国家强制实行的。二是购买了之后有合同保证，保险公司一般不会违约。”
0 A; B4 _# `' q0 O% p+ o　　此外，该业内人士还认为，车险在全行业已经实现了盈利，保险公司不会没钱赔付。
% }" {- ?  S' U$ _, b　　以一个车主从平安公司同时购买交强险和商业险为例，平安去年交强险已赚保费101.15亿元，已赔款73.48亿元，经营费用31.16亿元，实际支出104.64亿元，账面上显示已经亏损。
/ E0 T; _; q7 [3 K+ p　　但在平安去年的公司年报中，可以看到车险保费以收入493亿元占据财险收入榜首，其中赔款支出185亿元，承保利润为2.65亿元，车主完全无须担心理赔结果。
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